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El seguro médico se vuelve más caro a medida que envejecemos. Eso se comprende bastante bien, y se debe al hecho de que las necesidades de atención médica y los gastos asociados también tienden a aumentar con la edad. Pero las compañías de seguros tienen que seguir algunas regulaciones bastante específicas en términos de cómo pueden ajustar las primas en función de la edad de una persona.
Según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) y las regulaciones posteriores emitidas para su implementación, las primas para los afiliados mayores con cobertura de salud individual (no grupal) y de grupos pequeños deben tener un tope de no más de tres veces las primas que se aplican a una -viejo.
Antes de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, las aseguradoras generalmente tenían libertad para establecer sus propias estructuras de clasificación por edad, y era común ver primas para los afiliados mayores que eran al menos cinco veces más altas que las primas que se cobraban a los afiliados más jóvenes.
Cuando los legisladores estaban redactando la ACA, estaban tratando de llegar a un compromiso al respecto. Sabían que limitar las primas para los afiliados mayores daría como resultado primas más altas para los afiliados más jóvenes, ya que aún se tendría que cobrar la misma cantidad total de ingresos por primas para cubrir el costo de las reclamaciones.
Les preocupaba que exigir una calificación comunitaria completa, en la que las primas son las mismas para todos, independientemente de la edad, podría hacer que las primas sean demasiado altas para los adultos jóvenes y alejarlos del grupo de riesgo (y las personas jóvenes y saludables son muy necesarias en el riesgo pool para compensar los costos asociados con los miembros mayores y más enfermos).
Pero también sabían que la proporción prevaleciente de 5 a 1 (o más) resultaría en primas inasequibles para los afiliados mayores que no calificaban para los créditos fiscales para las primas.
Clasificación de edad de 3 a 1 en la mayoría de los estados
El compromiso terminó siendo una proporción de calificación de edad permitida de 3 a 1 para todos los nuevos planes de salud vendidos en los mercados individuales y de grupos pequeños (estas reglas de calificación no se aplican a los planes de salud de grupos grandes; en la mayoría de los estados, eso se define como un grupo con 51 o más empleados).
Una persona de 21 años se considera la línea de base, por lo que las primas más altas que se pueden cobrar son tres veces la cantidad que se cobra a una persona de 21 años. Pero la escala estándar de clasificación por edad es una curva en lugar de una línea recta: las tasas crecen lentamente para las personas en el extremo más joven de la escala y más rápido a medida que avanza a lo largo del rango de edad.
Puede ver cómo funciona esto en la práctica cuando observa la tabla federal de clasificación por edad predeterminada (consulte la página 4). Si una compañía de seguros está cobrando $ 200 / mes por una persona de 21 años, cobrará un poco más del doble ($ 408 / mes) por una persona de 53 años, y tres veces más ($ 600 / mes). para una persona mayor de 64 años.
Cinco estados y el Distrito de Columbia han establecido sus propias curvas de clasificación por edad dentro de esa proporción de 3 a 1. En esos estados, las primas para una persona de 64 años seguirán siendo tres veces más altas que las primas para una persona de 21 años, pero la forma en que cambian las primas entre esas edades será diferente de los números federales predeterminados que se utilizan en la mayoría de los estados.
Y en tres estados, Massachusetts, Nueva York y Vermont, el estado impone una regla general de clasificación por edad más estricta. Massachusetts limita las primas clasificadas por edad en 2 a 1, por lo que a los afiliados mayores solo se les puede cobrar el doble que a los afiliados más jóvenes. Nueva York y Vermont prohíben la clasificación por edad, lo que significa que a los afiliados mayores se les cobran las mismas primas que a los afiliados más jóvenes (suponiendo que se encuentren en la misma área geográfica y seleccionen el mismo plan de salud).
Cabe señalar que las reglas de clasificación de edad de 3 a 1 no permiten que las primas sean más altas para las personas mayores de 64 años. Por lo tanto, si una persona de 90 años necesita comprar un seguro médico individual o está inscrito en un plan de salud para grupos pequeños , su prima será la misma que la de una persona de 64 años y seguirá siendo solo tres veces el precio que se cobra por una persona de 21 años.
La mayoría de los estadounidenses se vuelven elegibles para Medicare a los 65 años, por lo que el costo del seguro médico privado después de los 64 años es irrelevante en muchos casos. Pero los inmigrantes recientes no pueden comprar Medicare hasta que hayan estado en los EE. UU. Durante al menos cinco años.
Y las personas que no tienen al menos diez años de historial laboral (o un cónyuge con al menos diez años de historial laboral) tienen que pagar primas por la Parte A de Medicare, que ascienden a $ 471 / mes en 2021, más la tarifa regular. primas para la Parte B de Medicare.
Estas personas pueden comprar un seguro médico individual a los mismos precios que se aplican a una persona de 64 años (con subsidios de prima si cumplen con las pautas de elegibilidad). Antes de la ACA, la mayoría de los planes de salud del mercado individual no brindaban cobertura a personas mayores de 64 años.
Por lo tanto, la ACA no solo permite que estas personas obtengan cobertura médica si no son elegibles para la Parte A de Medicare sin prima, sino que también limita sus primas a no más de tres veces las primas que se aplican a los afiliados más jóvenes.
Y si una persona continúa trabajando para un empleador pequeño que ofrece cobertura médica, sus primas seguirán siendo las mismas que las tarifas que se aplican a una persona de 64 años.
Curva de clasificación de edad para niños modificada en 2018
Antes de 2018, la curva de clasificación de edad federal predeterminada aplicaba una tarifa única a todos los afiliados hasta la edad de 20 años, que equivalía al 63,5% del costo de la cobertura para una persona de 21 años. No importaba si el niño tenía 2, 12 o 20 años, su tasa era la misma.
Pero esto resultó en fuertes aumentos en las primas en el año en que una persona pasó de tener 20 a 21 años, y no necesariamente reflejó los cambios en los costos de atención médica a medida que los niños envejecen.
Entonces, a partir de 2018, el gobierno federal revisó la curva de clasificación de edad federal predeterminada para crear una tasa para los niños de 0 a 14 años, y luego separó los niveles de clasificación de edad para las edades de 15 a 20, de modo que la curva de clasificación de edad sea mucho más suave de lo que solía ser - estar.
A un joven de 20 años ahora se le cobra el 97% de la prima que se aplica a un joven de 21 años, por lo que la transición de 20 a 21 es mucho más similar a las transiciones que se aplican a medida que las personas envejecen más allá de los 21 años.
Subsidios de primas más grandes para primas más altas
Debido a que las primas de mercado individuales son más altas para los adultos mayores, los créditos fiscales para las primas (subsidios) también son mayores para los afiliados mayores. Los subsidios a las primas están diseñados para hacer que el costo posterior al subsidio del plan de referencia sea el mismo para dos personas con los mismos ingresos, independientemente de dónde vivan o cuántos años tengan.
Dado que las primas de precio total son hasta tres veces mayores para una persona mayor, los subsidios de las primas deben ser mucho mayores para reducir el costo posterior al subsidio a un nivel que se considere asequible.
El Plan de Rescate Estadounidense, promulgado en 2021 para abordar la pandemia de COVID en curso, incluye subsidios de prima adicionales temporales para las personas que compran seguro médico individual / familiar en el mercado. Los subsidios adicionales, disponibles para 2021 y 2022, reducen el porcentaje de ingresos que las personas tienen que pagar por su cobertura de salud y también eliminan el abismo del subsidio. Esto es particularmente útil para los afiliados mayores, ya que sus primas de precio completo más altas hacen que el abismo del subsidio sea más significativo que para los afiliados más jóvenes.
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