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El seguro por discapacidad a corto plazo paga un porcentaje de su salario si queda temporalmente discapacitado, lo que significa que no puede trabajar por un período corto de tiempo debido a una enfermedad o lesión no relacionada con su trabajo (la cobertura de compensación para trabajadores proporcionaría ingresos reemplazo si la condición de discapacidad se debe a una lesión relacionada con el trabajo). Por lo general, una póliza de discapacidad a corto plazo le proporciona entre el 40% y el 80% de su salario base anterior a la discapacidad.
Jose Luis Pelaez Inc / Getty ImagesAlgunas personas tienen un seguro por discapacidad a corto plazo a través de un empleador, sindicato u otra organización profesional. Este tipo de póliza se conoce como cobertura grupal. También puede comprar una póliza individual directamente de una compañía o agente de seguros, aunque generalmente será más costoso comprar la cobertura por su cuenta.
Y si compra su propia póliza de discapacidad a corto plazo, es probable que deba pasar por la suscripción médica y la suscripción financiera, a diferencia de la cobertura de emisión garantizada que puede obtener si su empleador ofrece cobertura grupal por discapacidad a corto plazo.
Cómo funciona el seguro por discapacidad a corto plazo
La mayoría de las pólizas de discapacidad a corto plazo tienen el mismo diseño general. Usted o su empleador pagan una prima mensual para estar cubierto.Cuando una enfermedad o lesión le impide trabajar, solicita un beneficio hablando con alguien del departamento de recursos humanos de su empresa o con su agente de seguros. Es posible que deba pagar impuestos sobre el dinero que reciba de la póliza por discapacidad, dependiendo de si las primas de la póliza las pagó usted o su empleador, y si se pagaron antes o después de impuestos.
La mayoría de las pólizas de discapacidad a corto plazo requieren evidencia de su médico que explique su condición y calcule cuánto tiempo estará fuera de su trabajo. Lo más probable es que haya un período de espera entre la fecha en que deja el trabajo y la fecha en que es elegible para recibir los beneficios, aunque las pólizas de discapacidad a corto plazo generalmente entran en vigencia dentro de las dos semanas.
Su empleador puede exigirle que use algunos o todos sus días de enfermedad antes de que la póliza comience a pagar. Una vez que finaliza el período de espera, generalmente recibirá un porcentaje fijo de los salarios que recibía antes de quedar discapacitado.
Por ejemplo, si le pagaron $ 1,000 por semana y su póliza paga el 60% de los ingresos previos a la discapacidad, obtendrá un beneficio de $ 600 por semana. Las pólizas a corto plazo generalmente pagan beneficios por entre tres y seis meses, aunque algunas ofrecerán cobertura por hasta un año o más (los beneficios terminan cuando termina la discapacidad, si eso ocurre antes de la fecha en que la póliza dejaría de pagar beneficios). Si aún no puede trabajar cuando finalizan sus beneficios por discapacidad a corto plazo, puede ser elegible para recibir beneficios por discapacidad a largo plazo si tiene una póliza por discapacidad a largo plazo, o puede solicitar el Seguro por discapacidad del Seguro Social, según las circunstancias.
La baja por embarazo y maternidad es un desencadenante muy común de las reclamaciones por discapacidad a corto plazo. Las reglas de la Ley de Licencia Médica y Familiar (FMLA) permiten 12 semanas de licencia sin goce de sueldo, pero el seguro por discapacidad a corto plazo se puede utilizar para garantizar que una nueva madre reciba un porcentaje de su sueldo normal durante al menos una parte de su licencia de maternidad.
Bajo la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), los grandes empleadores deben ofrecer seguro médico a los trabajadores de tiempo completo, y el tiempo completo se define como 30 o más "horas de servicio" por semana. En 2015, el IRS aclaró que el tiempo durante el cual un empleado recibe beneficios por discapacidad (a corto o largo plazo) se considera "horas de servicio", lo que significa que el empleador debe continuar ofreciendo beneficios de seguro médico mientras el empleado esté todavía se considera un empleado activo (tenga en cuenta que la ACA no requiere que los empleadores ofrezcan ningún tipo de seguro por discapacidad, pero si lo hacen, y si un empleado está recibiendo beneficios por discapacidad, esas horas aún cuentan como horas de servicio).
¿En qué se diferencia el seguro por discapacidad a largo plazo?
El seguro por discapacidad a largo plazo también está diseñado para reemplazar una parte de sus ingresos cuando una discapacidad le impide trabajar, pero pagará beneficios por mucho más tiempo que un plan de discapacidad a corto plazo. La cobertura por discapacidad a largo plazo generalmente nocomienzopagar beneficios hasta que no haya podido trabajar durante al menos un mes y, a veces, hasta uno o dos años. La mayoría de los planes tienen un período de espera de 3 a 26 semanas, pero una vez que comienzan los beneficios, continúan durante años. Dependiendo de la póliza, es posible que continúen hasta que cumpla la edad de jubilación.
Muchos trabajadores tienen seguro por discapacidad a corto y largo plazo, porque los dos productos pueden funcionar en conjunto para garantizar que el trabajador discapacitado tenga acceso a un reemplazo de ingresos parcial durante casi toda la duración de la discapacidad.
Un ejemplo de pólizas complementarias sería una póliza de discapacidad a corto plazo con un período de espera de dos semanas, que reemplaza el 70% de la paga del trabajador por tres meses, combinada con una póliza de discapacidad a largo plazo que tiene un período de espera de tres meses y luego reemplaza el 60% de los ingresos del trabajador por hasta diez años (la cantidad de tiempo que un plan de discapacidad a largo plazo pagará beneficios varía de un plan a otro, pero se mide en años, en lugar de semanas o meses).
La cobertura por discapacidad a largo plazo es más cara que la cobertura por discapacidad a corto plazo, ya que los pagos potenciales son mucho mayores, dado el tiempo que una persona podría estar recibiendo beneficios.
En qué se diferencian las políticas de discapacidad a corto plazo
Si bien la mayoría de las pólizas de discapacidad a corto plazo tienen características similares, cada una puede tener diferentes detalles.
Definición de discapacidad: Algunas políticas de discapacidad a corto plazo definen una discapacidad como la incapacidad para trabajar en su propio trabajo. Estos se conocen como definiciones de discapacidad de "ocupación propia". Otras políticas definen la discapacidad como la incapacidad para trabajar en cualquier trabajo, conocida como definición de "cualquier ocupación". Los beneficios por discapacidad del Seguro Social solo se aplican en casos de discapacidad a largo plazo y se basan en una definición de "cualquier ocupación". Por lo tanto, si no puede regresar a su trabajo habitual pero puede realizar al menos algún tipo de trabajo, la Administración del Seguro Social no le proporcionará beneficios por discapacidad. Pero las compañías de seguros privadas pueden ofrecer beneficios más generosos. a cambio de las primas que usted (o su empleador) paga.
Servicio de espera: algunos empleadores solo ofrecerán planes de discapacidad a corto plazo después de que haya trabajado para ellos durante un período de tiempo determinado, por ejemplo, seis meses o un año.
Período de espera: esto también se conoce como período de eliminación y es el tiempo entre el momento en que se enferma o se lesiona y el momento en que comienzan los beneficios del seguro por discapacidad. La mayoría de los planes de discapacidad a corto plazo tienen períodos de espera de 0 a 14 días. Generalmente, las pólizas con un período de espera más largo tienen primas más bajas. Muchos planes de discapacidad a corto plazo tienen diferentes períodos de espera para diferentes tipos de discapacidad. Por ejemplo, un plan puede tener un período de espera de siete días por una enfermedad y ningún período de espera por un accidente que ocurrió fuera del trabajo.
Tasas de beneficios: las tasas de beneficios varían, pero generalmente se encuentran entre el 40% y el 80% de sus ingresos antes de la discapacidad. Si desea una tasa más alta, es posible que deba pagar una prima mayor. Algunas pólizas de discapacidad a corto plazo cambian las tasas de beneficios durante el período de beneficios. Por ejemplo, su póliza puede pagar el 80% por las primeras tres semanas de discapacidad y luego el 50% por el resto de su período de beneficios.
Períodos de beneficios: las pólizas de discapacidad a corto plazo están destinadas a reemplazar una parte de sus ingresos cuando no puede trabajar durante un período de tiempo relativamente corto, generalmente de tres a seis meses. Algunas pólizas por discapacidad a corto plazo continuarán pagando beneficios hasta por dos años, pero son menos comunes (tenga en cuenta que la cobertura por discapacidad a largo plazo, descrita anteriormente, es un tipo diferente de póliza que continuará pagando beneficios hasta por varios años o incluso hasta los 65 años en algunos planes; el seguro por discapacidad a largo plazo es sustancialmente más caro que el seguro por discapacidad a corto plazo). Su póliza de discapacidad a corto plazo puede permitirle regresar al trabajo a modo de prueba. Por ejemplo, su póliza puede darle un período de prueba de dos semanas. Si vuelve a trabajar por menos de dos semanas y luego descubre que no puede hacer su trabajo debido a su discapacidad, la póliza le permitiría continuar con sus beneficios como si no hubiera regresado al trabajo.
Cambios en su prima: Si se inscribe en una póliza de discapacidad a corto plazo "no cancelable", la compañía de seguros no puede cambiar sus primas o beneficios. Sin embargo, si se suscribe a una póliza "renovable garantizada", la compañía de seguros puede cambiar sus primas, pero solo si las cambia para un grupo completo de asegurados. La mejor cobertura viene con planes que son a la vez renovable no cancelable y garantizada, pero esos planes también tienden a tener primas más altas.
Exclusiones: muchas pólizas no cubren discapacidades causadas por intentos de suicidio, abuso de drogas, guerra o intentos de cometer un crimen. Las condiciones preexistentes también se excluyen con frecuencia, aunque esto a menudo es una exclusión temporal para los planes patrocinados por el empleador ( en otras palabras, una póliza de discapacidad a corto plazo patrocinada por el empleador puede tener un período de espera de un año, después de que un empleado se inscribe en el plan, antes de pagar las reclamaciones por discapacidad relacionadas con las condiciones preexistentes del empleado). Las lesiones en el trabajo, que en cambio están cubiertas por el seguro de compensación para trabajadores, tampoco están cubiertas.
Cómo obtener un seguro por discapacidad a corto plazo
Registrarse en un plan grupal
Su empleador puede ofrecer un plan de discapacidad a corto plazo como una opción de beneficios relacionados con el trabajo. Si su empresa ofrece un seguro por discapacidad a corto plazo, puede inscribirse en el plan durante su período de inscripción inicial (cuando se vuelve elegible para los beneficios por primera vez) o durante el período de inscripción abierta anual de su empleador.
Es posible que deba tener cobertura bajo la póliza durante un cierto período de tiempo antes de que se cubra una afección preexistente (conocido como período de exclusión). La ACA eliminó el uso de períodos de espera por afecciones preexistentes y las exclusiones para los beneficios del seguro de salud, pero no cambió las reglas relacionadas con el seguro por discapacidad. Los detalles sobre cómo se manejan las afecciones preexistentes estarán en la discapacidad a corto plazo información del seguro que le proporciona su empleador, así que asegúrese de leer la letra pequeña.
Las reglas relativas al seguro por discapacidad a corto plazo varían de un estado a otro. Si cree que su compañía o la aseguradora no lo están tratando de manera justa, consulte con el departamento de seguros de su estado. Puede acceder al departamento de seguros de su estado a través del sitio web de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.
Registrarse para una póliza individual
Si trabaja por cuenta propia o para un empleador que no ofrece seguro por discapacidad a corto plazo, puede considerar comprar una póliza individual. Tendrá que someterse a una suscripción médica para obtener un plan individual de discapacidad a corto plazo (nuevamente, la ACA no cambió nada al respecto; el seguro de salud es un problema garantizado independientemente del historial médico, pero el seguro de discapacidad no).
Y la aseguradora también deberá examinar sus finanzas, incluidos sus ingresos actuales, para asegurarse de que la póliza no proporcione beneficios excesivos (este es un proceso más sencillo con las pólizas de discapacidad patrocinadas por el empleador, ya que están diseñadas para reemplazar cierta cantidad de los ingresos que obtiene del empleador que patrocina la póliza de discapacidad).
Al comprar una póliza individual, busque una empresa de renombre y asegúrese de leer todos los detalles de su póliza. El departamento de seguros de su estado puede responder preguntas sobre la seguridad financiera y los antecedentes de quejas de las empresas que ofrecen pólizas en su área.
Puede encontrar calificaciones de proveedores de seguros en los siguientes sitios web:
- Moody's
- SOY. Mejor
