Si es nuevo en el seguro médico en los Estados Unidos, lo encontrará caro. Pero el costo no es el único problema para los principiantes que intentan obtener un seguro médico. También es un sistema complejo con múltiples puntos de entrada.
Dado que potencialmente puede obtener un seguro médico de muchas fuentes diferentes, como el gobierno, de su trabajo o universidad, o de una compañía de seguros privada, no siempre está claro dónde debe comenzar a buscar al comprar un seguro médico de bajo costo.
Antes de explorar sus opciones de seguro médico gratuito o de bajo costo, comprenda una cosa: el seguro médico nunca es realmente gratuito y rara vez es realmente de bajo costo. Un seguro médico gratuito o de bajo costo para usted significa una de dos cosas:
- Alguien está subvencionando las primas mensuales para que usted no pague el costo total. Si califica para este tipo de subsidio, generalmente de un empleador o del gobierno, esta es una excelente manera de obtener cobertura médica que se ajuste a su presupuesto.
- Los beneficios se han reducido, por lo que la cobertura que está comprando no es un seguro médico integral; es una cobertura menos sólida. Estos tipos de cobertura pueden resultar atractivos a primera vista, pero pueden dejarlo en la estacada si tiene un reclamo médico importante.
A continuación, se describen varias opciones de seguro médico gratuito o de bajo costo, junto con una descripción de quién es elegible, cómo solicitarlo y qué esperar.
Seguro de enfermedad
Imagen © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty ImagesMedicaid es un programa de bienestar social que brinda un seguro médico integral del gobierno a personas de bajos ingresos. Medicaid es un seguro médico gratuito para quienes califiquen. En la mayoría de los casos, no hay primas mensuales y no hay costos compartidos mínimos o ninguno en forma de deducibles o copagos.
Medicaid funciona de manera ligeramente diferente en cada estado, pero para ser elegible, debe cumplir con las pautas de bajos ingresos, que varían según factores como la edad, el embarazo y si está discapacitado. En muchos estados, los adultos menores de 65 años calificarán para Medicaid si sus ingresos familiares no superan el 138% del nivel federal de pobreza. Las mujeres embarazadas y los niños generalmente pueden calificar para Medicaid con ingresos familiares muy por encima de ese nivel, pero las personas mayores de 65 años generalmente necesitan tener ingresos más bajos y niveles de activos bajos para calificar para Medicaid.
Sin embargo, algunos estados tienen criterios de elegibilidad más estrictos para los adultos menores de 65 años. En esos estados, debe cumplir con las pautas de bajos ingresos.y tambiénser miembro de un grupo médicamente vulnerable (personas embarazadas, padres / cuidadores de un niño menor, ancianos, discapacitados y niños). En otras palabras, hay algunos estados (14 a principios de 2021, aunque solo serán 12 a mediados de 2021) donde ser de bajos ingresos por sí solo no lo hará elegible para Medicaid.
Medicaid puede estar disponible para inmigrantes que hayan residido legalmente en los Estados Unidos durante cinco años o más si cumplen con los requisitos de elegibilidad.
Por lo general, Medicaid no está disponible para inmigrantes indocumentados, aunque puede haber excepciones, como la cobertura limitada de Medicaid a corto plazo en situaciones de emergencia y la cobertura de emergencia para personas embarazadas. Y nuevamente, la elegibilidad para Medicaid varía de un estado a otro. California, por ejemplo, ha optado por extender la elegibilidad de Medicaid a los niños y adultos jóvenes indocumentados que de otra manera cumplen con los criterios de ingresos para la elegibilidad.
Medicaid se paga con impuestos federales y estatales, y se administra a nivel estatal (razón por la cual las reglas de cobertura y elegibilidad varían de un estado a otro). Si recibe Medicaid, sus amigos, vecinos y conciudadanos están pagando su atención médica con el dinero de sus impuestos..
Si bien Medicaid es un seguro médico del gobierno, la gran mayoría de la atención brindada a los beneficiarios de Medicaid la brindan empresas privadas y proveedores de atención médica. Si obtiene Medicaid, es probable que lo atiendan en los mismos hospitales y por los mismos médicos que sus vecinos con seguro médico privado.
Y la mayoría de los estados tienen contratos con compañías de seguros privadas para administrar la cobertura, lo que significa que su tarjeta de identificación de cobertura puede mostrar el nombre de una aseguradora de salud privada conocida.
Puede solicitar Medicaid a través de su intercambio de seguro médico de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio o comunicándose directamente con el programa Medicaid de su estado.
Subsidio de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio
Imagen © Jon Schulte E + / Getty ImagesLa Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio proporciona subsidios gubernamentales para hacer que la compra de un seguro médico sea menos costosa para las personas con ingresos modestos y para ayudar a que tanto la compra como el uso de un seguro médico sean menos costosos para las personas con ingresos bajos.
En ambos casos, estos subsidios están diseñados para ayudar a las personas que compran su propio seguro médico. Pero este es un pequeño porcentaje de la población; la mayoría de las personas obtienen su cobertura de un empleador o del gobierno (Medicare, Medicaid, CHIP).
Normalmente, hay un límite de ingresos del 400% del nivel de pobreza para calificar para el crédito fiscal para primas (subsidio para primas). Pero para 2021 y 2022, como parte del Plan de Rescate Estadounidense para abordar la pandemia de COVID en curso, no hay límite de ingresos para la elegibilidad del subsidio de la prima.
En cambio, solo durante esos dos años, los subsidios están diseñados para garantizar que nadie que compre un plan en el mercado / intercambio tenga que pagar más del 8.5% de sus ingresos familiares en primas para el plan de referencia. Dependiendo de dónde viva y cuántos años tenga, puede calificar para un subsidio de prima en 2021 y / o 2022 incluso con un ingreso muy por encima del 400% del nivel de pobreza. Pero si el costo del plan de referencia ya no sería más del 8.5% de sus ingresos sin un subsidio, no sería elegible para un subsidio.
Si es elegible para un crédito fiscal para la prima (y opta por que se lo pague a su aseguradora cada mes en su nombre, en lugar de reclamarlo todo de una vez en su declaración de impuestos una vez finalizado el año), el gobierno paga parte de su prima mensual del seguro médico y usted paga el resto.
Este subsidio se extiende hasta la clase media: incluso antes de que el Plan de Rescate de Estados Unidos eliminara el "acantilado del subsidio", el 400% del nivel de pobreza para una familia de cuatro ascendía a 104.800 dólares en 2021.
Y con el American Rescue Plan en vigor, CMS señala que el 80% de los inscritos en el mercado tendrán acceso a al menos un plan que cueste $ 10 o menos en primas mensuales después de que se apliquen los créditos fiscales. Y más de la mitad de los afiliados tendrán acceso a un plan plateado que cuesta $ 10 o menos en primas mensuales.
Si sus ingresos se encuentran entre el 100% y el 250% del nivel federal de pobreza, no solo obtendrá ayuda del gobierno para pagar el seguro médico, sino que también podrá obtener ayuda adicional del gobierno para pagar su deducible, copagos y coseguro cuando utilice su seguro de salud. Esto se conoce como el subsidio de reducción de costos compartidos. (Tenga en cuenta que el American Rescue Plan también proporciona reducciones de costos compartidos a cualquier persona que reciba una compensación por desempleo en 2021, siempre que se inscriba en un plan plateado a través del mercado).
Estos subsidios solo se pueden usar para comprar seguros médicos de Obamacare vendidos en los intercambios de seguros médicos de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, también conocidos como Marketplace. No se pueden utilizar para ayudar a pagar un seguro médico a través de su trabajo o un plan de salud comprado fuera del mercado.
Los subsidios de Obamacare no están disponibles para inmigrantes indocumentados. Sin embargo, la mayoría de los inmigrantes que residen legalmente pueden postularse. Puede consultar CuidadoDeSalud.gov para obtener más detalles.
Si es un residente legal de los Estados Unidos, puede solicitar un subsidio de seguro de salud e inscribirse en un plan de salud en el intercambio de seguros de salud administrado por su estado o por el gobierno federal. Busque el intercambio de seguros médicos de su estado utilizando la herramienta CuidadoDeSalud.gov.
Seguro médico a corto plazo
Imagen ©: swedeandsour E + / Getty ImagesEl seguro médico a corto plazo con frecuencia cuesta menos que un seguro médico integral. Por este motivo, es una opción atractiva para las personas que buscan una cobertura temporal.
Los planes a corto plazo se pueden vender en algunos estados con plazos de hasta 364 días de cobertura y, en algunos casos, estos planes se pueden renovar hasta por un total de 36 meses.
Pero algunos estados no permiten la venta de planes a corto plazo y otros imponen límites más restrictivos a su duración. E incluso en los estados que no limitan los planes a corto plazo más allá de los requisitos mínimos federales, las aseguradoras pueden optar por ofrecer planes que no sean renovables o que tengan una duración más corta.
Aunque el seguro médico a corto plazo puede ser una opción de seguro médico de bajo costo, no es adecuado para todos. Los planes de seguro médico a corto plazo no tienen que seguir las reglas de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio.
Por ejemplo, una póliza de seguro de salud a corto plazo puede poner un límite a los beneficios, limitando las pérdidas potenciales de la aseguradora si usted se enferma gravemente (y muy caro) mientras está cubierto.
El seguro médico a corto plazo tampoco tiene que cubrir los beneficios de salud esenciales. Por ejemplo, la mayoría de los planes a corto plazo no cubren la atención de maternidad o la atención de salud mental, y muchos excluyen la cobertura de medicamentos recetados para pacientes ambulatorios. Casi todos los planes a corto plazo también excluyen la cobertura para cualquier condición preexistente.
Incluso se le puede rechazar la cobertura por completo si la aseguradora considera que usted es un riesgo demasiado grande para asegurarlo. Sin embargo, si es joven, está sano y presenta poco riesgo de costosas reclamaciones para la aseguradora, el seguro médico a corto plazo puede ser una opción de seguro médico sorprendentemente de bajo costo.
Puede comprar una póliza de seguro de salud a corto plazo directamente de una compañía de seguros de salud, usar su propio agente de seguros, encontrar un agente o corredor de seguros de salud en el sitio web de la Asociación Nacional de Aseguradores de Salud o utilizar un intercambio privado en línea no gubernamental como ehealthinsurance.com.
El seguro médico a corto plazo no esvendido en intercambios de seguros de salud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio como HealthCare.gov.
Los planes de salud a corto plazo tampoco se consideran cobertura esencial mínima. Si experimenta un evento calificativo que de otro modo desencadenaría un período de inscripción especial para inscribirse en un plan que cumple con la ACA, no podrá hacerlo si las reglas requieren que haya tenido una cobertura esencial mínima antes del evento calificativo.
Por ejemplo, aunque la pérdida involuntaria de cobertura es un evento calificado que normalmente permite que una persona se inscriba en un plan que cumple con la ACA, la pérdida de un plan a corto plazo no lo hace. Y si se muda de un área a otra, su mudanza no activará un período de inscripción especial si tenía cobertura con un plan a corto plazo antes de la mudanza (debe haber tenido cobertura con un plan que cuente como cobertura esencial mínima antes de la mudanza). la mudanza para calificar para un período de inscripción especial provocado por su mudanza).
Plan de salud basado en el trabajo
Imagen © Image Source / Getty ImagesMuchos empleadores en los Estados Unidos subsidian el seguro médico para sus empleados y las familias de sus empleados como parte de los beneficios y el paquete de compensación del empleado. Esto es muy común para los empleados a tiempo completo de grandes empresas. No es tan común para los empleados a tiempo parcial o para los empleados de pequeñas empresas.
Así es como funciona. Cuando obtiene un trabajo que incluye beneficios de seguro médico, su empleador puede ofrecer solo un plan de salud o puede ofrecer varias opciones entre las que elegir.
Tiene un período de tiempo limitado para inscribirse en el seguro médico que ofrece su empleador. Si no se registra antes de la fecha límite, tendrá que esperar hasta el próximo período anual de inscripción abierta. Por lo general, hay un breve período de espera antes de que comience su cobertura. Suele ser de 30 a 90 días.
Cuando tiene un seguro médico patrocinado por el empleador, su empleador generalmente paga parte de las primas mensuales y usted paga parte de las primas mensuales. En la mayoría de los casos, el empleador pagará la mayor parte del costo, aunque esto varía de un empleador a otro. Su parte de las primas se deduce de su cheque de pago automáticamente para que no tenga que acordarse de pagar cada mes.
En la mayoría de los casos, esta deducción de la nómina se deduce de su cheque de pago antes de que se calculen sus impuestos sobre la renta; de esta manera, no pagará impuestos sobre la renta sobre el dinero que gastó en las primas del seguro médico.
Con el seguro médico basado en el empleo, su empleador generalmente no lo ayuda a pagar los gastos de costos compartidos como deducibles, copagos y coseguro. Sin embargo, los empleadores pueden ofrecer planes de ahorro como cuentas de gastos flexibles, cuentas de ahorro para gastos médicos o acuerdos de reembolso de gastos médicos para facilitar el pago de estos gastos.
En la mayoría de los casos, cuando renuncia o pierde su trabajo, también pierde su cobertura de seguro de salud basada en el trabajo. Sin embargo, puede ser elegible para continuar con esta cobertura durante 18 meses a través de COBRA o la continuación estatal si está dispuesto a pagar tanto su parte de la prima como la parte que su empleador había estado pagando. (Tenga en cuenta que, según el American Rescue Plan, el gobierno pagará las primas de COBRA desde abril hasta septiembre de 2021, lo que permite a los afiliados tener esta cobertura de forma gratuita durante ese tiempo).
Plan de salud del cónyuge
Imagen © mapodile E + / Getty ImagesSi su cónyuge tiene seguro médico basado en el trabajo, es posible que usted sea elegible para la misma cobertura. La mayoría de los empleadores extienden la oferta de seguro médico basado en el trabajo a los cónyuges, hijos e hijastros de sus empleados. Puede inscribirse en esta cobertura durante el período de inscripción inicial cuando su cónyuge obtiene el trabajo por primera vez.
Si pierde esta oportunidad, tendrá otra oportunidad durante cada período anual de inscripción abierta. También tendrá la oportunidad de unirse al plan de su cónyuge si experimenta un evento que califique, como perder su propio plan de salud o tener un bebé.
Si el empleador de su cónyuge les ofrece el plan de salud de la empresa a usted y a sus hijos, no está obligado a aceptarlo. Si puede encontrar un mejor trato en la cobertura de seguro médico para usted y sus hijos, está bien dejar que el empleador de su cónyuge cubra solo a su cónyuge, mientras que usted y los hijos optan por otra cobertura.
Pero es importante comprender que si el empleador de su cónyuge ofrece cobertura familiar y la cobertura se considera asequiblesolo para el empleado(es decir, sin tener en cuenta cuánto se deduce de la nómina para el resto de la cobertura de la familia), nadie en la familia es elegible para los subsidios de prima en el intercambio.
Esto se conoce como el problema técnico de la familia y deja a algunas familias sin una opción de seguro médico verdaderamente asequible.
Aunque los empleadores generalmente subsidian el seguro médico basado en el trabajo de un empleado pagando una parte de las primas mensuales, es posible que el empleador no subsidie la cobertura del cónyuge o la familia (la mayoría de los empleadores subsidian la cobertura de los miembros de la familia, pero en general, los empleadores pagan un porcentaje menor del total. costo del seguro de salud familiar, versus cobertura exclusiva para empleados).
Si el empleador de su cónyuge ofrece seguro médico a los miembros de su familia, su parte de las primas se deducirá automáticamente del cheque de pago de su cónyuge.
Plan de salud para padres
Imagen © andresr E + / Getty ImagesSi tiene menos de 26 años y sus padres tienen un plan de mercado individual (comprado en intercambio o fuera de intercambio, o un plan con derechos adquiridos o derechos adquiridos), o un plan basado en el trabajo que ofrece cobertura a dependientes, elegible para la cobertura del plan de salud de sus padres. Esto es cierto incluso si usted no es el dependiente fiscal de sus padres, está casado o vive solo.
Es posible que deba esperar hasta el próximo período de inscripción abierta con el plan de salud de sus padres para que se agregue a su cobertura de seguro médico. Sin embargo, si recientemente perdió otra cobertura de seguro de salud integral, es posible que pueda inscribirse incluso antes de la inscripción abierta si cumple con los requisitos del plan de salud para un período de inscripción especial.
Algunos empleadores subvencionan no solo el seguro médico de sus empleados, sino también la cobertura del seguro médico para las familias de los empleados. Otros empleadores pagan una parte de las primas del seguro médico de sus empleados, pero no subsidian las primas de los miembros de la familia.
Si su padre tiene un seguro médico basado en el trabajo y su empleador subsidia las primas familiares, el empleador de su padre pagará en parte las primas de su seguro médico. El resto de la prima mensual se deducirá del cheque de pago de sus padres.
Si el empleador de sus padres no subsidia la cobertura familiar, su prima mensual completa se deducirá del cheque de pago de sus padres.
