Los deducibles del seguro médico han aumentado constantemente durante años. La gran mayoría de los planes de salud patrocinados por el empleador requieren que los miembros paguen un deducible. Entre los planes de estos trabajadores, el deducible individual promedio fue de $ 1,655 en 2019. Esto es dramáticamente más alto que el deducible anual promedio de una década antes, que era de solo $ 533.
Simone Becchetti / Stocksy UnitedEntre las personas que compran su propio seguro médico en el mercado individual, los deducibles son aún más altos. eHealthinsurance, una agencia de corretaje en línea, informó que para 2020 la cobertura seleccionada por los consumidores que usaron eHealthinsurancey no calificó para ningún subsidio ACA, el deducible individual promedio fue de $ 4,364.
Es importante tener en cuenta que las personas que no reciben subsidios de primas tienen más probabilidades de comprar planes bronce de menor costo, que tienen deducibles más altos. Y los subsidios de participación en los costos de la ACA, que se aplican al 50% de los inscritos en el intercambio en 2017, brindan deducibles significativamente más bajos para las personas que son elegibles en función de sus ingresos. Pero no hay duda de que las personas que compran su propio seguro médico generalmente están sujetas a deducibles bastante importantes.
[Tenga en cuenta que los subsidios de costos compartidos solo están disponibles en planes Silver; una persona soltera con un ingreso de casi $ 32,000 calificará para los subsidios de costos compartidos en 2021, pero necesitaría seleccionar un plan plateado a través del intercambio de seguro médico en su estado para aprovechar este beneficio.]
No está solo si no puede pagar el deducible de su seguro médico. No importa cuánto sea su deducible, si no tiene tanto en ahorros y vive de cheque a cheque, puede parecer que su deducible es demasiado alto.
Si no puede pagar su deducible, sus opciones para lidiar con él dependen de si debe su deducible en este momento o si se está preparando con anticipación. Si está mirando hacia el futuro y se da cuenta de que eventualmente tendrá que realizar este cambio, consulte "¿Deducible demasiado alto? Cómo presupuestar un deducible de seguro médico ". Y si se inscribe en un plan de salud calificado para una HSA, intente que sea una prioridad establecer una HSA y contribuir a ella de manera regular, de modo que el dinero esté allí si termina necesitando alcanzar su deducible.
Si tiene que pagar su deducible ahora mismo pero no tiene el dinero, su situación es más difícil. Si no encuentra una forma de pago, es posible que su atención se retrase o que no pueda recibir la atención que necesita. A continuación, se muestran algunas opciones posibles.
Negociar un plan de pago
Si bien su médico no puede renunciar o descontar su deducible porque eso violaría las reglas de su plan de salud, es posible que esté dispuesto a permitirle pagar el deducible que adeuda con el tiempo. Sea honesto y explique su situación de antemano a su médico o al departamento de facturación del hospital. Explique que no está tratando de dejar de pagar, pero que le gustaría tener el privilegio de configurar un plan de pago.
Aunque su objetivo es solicitar descuentos en lugar de establecer un plan de pago, "Cómo negociar con su proveedor" brinda consejos sobre cómo tener una conversación como esta con su médico.
Las advertencias:
- Es posible que deba su deducible a más de un proveedor de atención médica. Por ejemplo, si consulta al médico y él o ella ordena análisis de sangre, deberá parte de su deducible a su médico y parte al laboratorio de análisis de sangre. Esto significa negociar dos planes de pago, no uno.
- Si no mantiene los pagos de su plan de pago negociado, dañará seriamente su relación con su médico y es posible que no tenga otra oportunidad de establecer un plan de pago para futuras facturas médicas.
Explore opciones de atención médica más baratas
Por lo general, existe más de una forma de tratar un problema de salud determinado. ¿Está utilizando la opción de tratamiento menos costosa que funcionará para usted?
Si bien cambiar a una opción de tratamiento menos costosa no hará que su deducible sea menor, el deducible vencerá durante un período de tiempo más largo y en porciones más pequeñas. Por ejemplo, si tiene un deducible de $ 3,000 y está recibiendo un tratamiento que cuesta $ 700 por mes, cambiar a un tratamiento que cuesta $ 400 por mes reducirá sumensualgastos. Aún terminará pagando el deducible completo de $ 3,000 antes de que su seguro médico comience a pagar. Pero, con el tratamiento más económico, distribuirá ese deducible en ocho meses en lugar de cinco meses, lo que facilitará su administración.
¿Puede recibir atención en una clínica gratuita o en un centro de salud comunitario que lo atenderá independientemente de su capacidad de pago? Algunos de estos lugares lo atenderán de forma gratuita, le cobrarán en función de sus ingresos o aceptarán lo que paga su seguro médico como pago total. Verifique si hay un centro de salud comunitario cerca de usted.
Obtenga una distribución anticipada de su jubilación
Al elegir tomar dinero de su jubilación para pagar el deducible de su seguro médico, está tomando prestado de su futuro para pagar su presente. Este no es un plan muy bueno a largo plazo. Pero, si se enfrenta a una situación en la quepuede que no tenga futuroSi no puede pagar el deducible de su seguro médico, entonces podría considerar esta opción.
Si toma una distribución de su cuenta IRA tradicional antes de los 59 años y medio, deberá impuestos sobre la renta sobre ese dinero, así como una multa. Pero puede calificar para una distribución por dificultades económicas de su IRA, según las circunstancias.
Otras dos opciones pueden ayudarlo a evitar la penalización por distribución anticipada:
- Puede retirar el dinero que deseecontribuidoa una cuenta IRA Roth sin penalización. Esto no se aplica a las ganancias y ganancias de inversión en la Roth IRA, sino solo a los fondos que realmente contribuyó. Obtenga más información aquí sobre los retiros de cuentas Roth IRA.
- Algunos planes 401K le permitirán tomar un préstamo de hasta $ 50,000 o la mitad del monto de su 401K, lo que sea menor (tenga en cuenta que estas reglas fueron relajadas temporalmente por la Ley CARES, que se promulgó en marzo de 2020 para abordar el COVID-19 pandemia; durante seis meses, a partir de la promulgación de la ley, las personas pueden tomar un préstamo de hasta $ 100,000 de su 401 (k), y puede ser hasta el valor total de la cuenta si la cuenta tiene menos de $ 100,000). Por lo general, el préstamo se reembolsa en un período de cinco años y el dinero se resta automáticamente de su cheque de pago. Pagará intereses sobre el préstamo, pero se los está pagando a sí mismo; los intereses van a su 401 (k). Si pierde su trabajo antes de que se reembolse el préstamo, debe recuperar el saldo restante o se considerará una distribución anticipada y pagará impuestos sobre la renta y una multa. Obtenga más información aquí sobre lo que debe saber antes de pedir prestado a su 401 (k).
Vende tus cosas
Nadie quiere vender sus cosas para pagar algo tan mundano como el deducible de un seguro médico; pero los tiempos desesperados exigen medidas desesperadas. Si no puede obtener su próxima ronda de quimioterapia porque no puede pagar el deducible de su seguro médico, entonces es hora de pensar en cómo recaudar los fondos.
Empiece por considerar vender cosas valiosas pero innecesarias, como joyas, bicicleta, tabla de surf, iPod o scooter. Pase a vender otros objetos de valor como su automóvil o anillo de bodas solo si está realmente desesperado. Es probable que obtenga un mejor precio por las cosas si las vende usted mismo en una plataforma como Craigslist o eBay que si las lleva a una casa de empeño o tienda de consignación, pero venderlas usted mismo requiere más esfuerzo.
Cargarla
Usar una tarjeta de crédito, un préstamo personal o una línea de crédito con garantía hipotecaria para pagar el deducible de su seguro médico es una propuesta arriesgada. Equivale a hipotecar su futuro y endeudarse más para cubrir sus gastos básicos. Si no puede pagar su deducible ahora, ¿cómo pagará el deducible del próximo año mientras también paga su deuda con el deducible de este año?
Por otro lado, si necesita tratamiento médico para salvar su vida, prevenir una discapacidad permanente o mantenerlo lo suficientemente saludable como para conservar su trabajo, el uso del crédito es el menor de los males.
El crédito no tiene por qué significar una tarjeta de crédito. También puede significar pedir prestado del valor acumulado de su casa, un amigo o familiar, o tomar un préstamo personal de un banco o cooperativa de crédito.
Acceda a una organización benéfica por dificultades financieras en el lugar de trabajo
Muchos grandes empleadores tienen un programa de caridad de asistencia a los empleados. Financiadas por pequeñas donaciones hechas por empleados individuales, estas donaciones se restan del salario de los donantes en cantidades iguales durante el año.
Los empleados que enfrentan dificultades financieras por única vez pueden solicitar asistencia financiera a la organización benéfica. Por lo general, estas organizaciones benéficas no requieren que usted sea un donante para recibir ayuda, pero las reglas sobre cuánta asistencia financiera se brindará, quién califica y cómo se desembolsa el dinero varían de un programa a otro. Su departamento de recursos humanos o beneficios para empleados es probablemente su mejor fuente de información.
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