Medicare puede estar en problemas, pero no se declarará en quiebra. Según un informe de 2020 de la administración Trump, el Fondo Fiduciario de Medicare, también conocido como Fondo Fiduciario de Seguro Hospitalario, se está quedando sin fondos. A partir de 2026, es posible que la Parte A de Medicare solo pueda pagar el 90% de los costos que cubre en la actualidad.
Tom Werner / Getty ImagesCómo funciona el fondo fiduciario de Medicare
El Fondo Fiduciario del Seguro Hospitalario de Medicare apoya la Parte A de Medicare. Esta parte de Medicare paga la atención hospitalaria para pacientes internados y los cuidados paliativos. Para las personas que son dadas de alta del hospital, también cubre estadías a corto plazo en centros de enfermería especializada o, como alternativa para las personas que eligen no ir a un centro, servicios de atención médica domiciliaria.
Partes B, C y D de Medicare
Solo la Parte A de Medicare está financiada por el Fondo Fiduciario de Medicare. Esa es la única parte de Medicare que se enfrenta a la insolvencia. Las Partes B, C y D de Medicare tienen otras fuentes de financiación, la principal es lo que paga en primas mensuales.
Los impuestos sobre la nómina de Medicare representan la mayoría de los dólares que financian el Fondo Fiduciario de Medicare. Los empleados pagan un impuesto del 2,9% sobre sus ingresos, el 1,45% pagado por ellos mismos, el 1,45% pagado por sus empleadores. Las personas que trabajan por cuenta propia pagan el impuesto total del 2,9%. El impuesto adicional al Medicare impone un impuesto adicional del 0,9% por cualquier ingreso que supere los $ 200,000 si es soltero o $ 250,000 si está casado.
Las primas mensuales representan una proporción menor del financiamiento del Fondo Fiduciario de Medicare. La mayoría de los estadounidenses no pagan una prima mensual por la Parte A, aunque pagarán deducibles, coseguro y copagos por los servicios prestados. Las primas son gratuitas para las personas que han contribuido 40 trimestres (10 años) o más en impuestos sobre la nómina de Medicare durante su vida. Ya han pagado su parte justa en el sistema, y su arduo trabajo incluso les permite obtener cobertura sin prima para su cónyuge.
A las personas que han trabajado menos de 40 trimestres, por otro lado, se les cobrará una prima mensual y esos dólares se acumulan rápidamente. La prima de la Parte A para las personas que trabajaron entre 30 y 39 trimestres es de $ 259 por mes ($ 3,024 por año) en 2021. Para aquellos que trabajan menos de 30 trimestres, el costo aumenta a $ 471 por mes ($ 5,496 por año).
El dinero recaudado en impuestos y primas constituye la mayor parte del Fondo Fiduciario de Medicare. Otras fuentes de financiación incluyen los impuestos sobre la renta pagados por los beneficios del Seguro Social y los intereses devengados por las inversiones en fondos fiduciarios. En conjunto, el informe de la administración Trump sugiere que estos dólares pueden no ser suficientes para satisfacer las demandas de la creciente población de Medicare para 2026.
El impacto de los baby boomers que envejecen
La Oficina del Censo de Estados Unidos informó de 76 millones de nacimientos entre 1946 y 1964, el llamado baby boom. Por supuesto, el número de baby boomers siempre estará en evolución. Considere el hecho de que no todos los baby boomers vivirán hasta los 65 años y que los "nuevos" boomers en este grupo de edad ingresarán al país por medio de la inmigración. Con todos los factores considerados, se estima que de 8,000 a 10,000 estadounidenses cumplen 65 años todos los días y lo harán hasta el 2029. En 2029, se espera que el 20% de la población de los EE. UU. Sea elegible para Medicare.
No solo miles de personas alcanzan la edad de Medicare todos los días, sino que la esperanza de vida también está aumentando. Una calculadora de la Administración del Seguro Social señala que un hombre que cumplió 65 años el 1 de abril de 2019 podría esperar vivir, en promedio, hasta 84.0. Una mujer que cumpliera 65 años en la misma fecha podría esperar vivir, en promedio, hasta los 86,5 años. A medida que las personas viven más tiempo, es más probable que desarrollen problemas médicos. Alrededor de un tercio de las personas entre 65 y 84 años tienen al menos dos o tres afecciones médicas crónicas. Un poco menos de una cuarta parte de ellos tendrá de cuatro a cinco.
Más personas que viven más tiempo significa más problemas médicos y un mayor gasto en atención médica.
El costo de las condiciones médicas crónicas
A medida que aumenta la cantidad de afecciones médicas crónicas, los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) informan una mayor utilización de los recursos médicos, incluidas las visitas a la sala de emergencias, las visitas de atención médica a domicilio, las hospitalizaciones, las readmisiones hospitalarias y los servicios de atención posaguda como rehabilitación. y fisioterapia.
Esto se refleja en los Gastos Nacionales de Salud (NHE) de cada año. En 2018, NHE promedió $ 11,172 por persona, lo que representa el 17.7% del Producto Interno Bruto. Se espera que ese número aumente en un 5,4% cada año hasta 2028.
Los beneficiarios de Medicare también tienen altos costos de bolsillo. En 2016, las personas con Medicare Original (Parte A y Parte B) gastaron el 12% de sus ingresos en atención médica. Las personas con cinco o más afecciones crónicas gastaron hasta un 14%, significativamente más alto que aquellas sin ninguna en un 8%, lo que muestra su mayor necesidad de atención médica.
Tomados en conjunto, estos factores podrían agotar el Fondo Fiduciario de Medicare a una tasa que no coincida con los dólares que ingresan.
El impacto de COVID-19
Las tasas de desempleo aumentaron drásticamente durante la pandemia y se perdieron millones de puestos de trabajo. Esto redujo el financiamiento directo para el Fondo Fiduciario de Medicare a través de impuestos sobre la nómina, al menos a corto plazo. Además, se han dirigido fondos del Fondo Fiduciario de Medicare para combatir la pandemia como parte de la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus, también conocida como CARES.
Teniendo en cuenta estos costos, se han realizado proyecciones actualizadas sobre la solvencia de Medicare. David J. Shulkin, MD, noveno Secretario del Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU., Proyectó que Medicare podría volverse insolvente para 2022 o 2023. El Comité para un Presupuesto Federal Responsable es algo más optimista con la solvencia esperada hasta 2023 o 2024. Los Centros de Medicare & Medicaid Services aún no ha publicado su Informe anual de fideicomisarios de Medicare 2021. Si la pandemia ha afectado la solvencia de Medicare se abordará de manera más formal en ese informe.
Insolvente vs Quiebra
La quiebra es un proceso legal que declara que una persona, empresa u organización no puede pagar sus deudas. Medicare no va a quebrar. Tendrá dinero para pagar la atención médica. En cambio, se prevé que se declare insolvente. Insolvencia significa que Medicare puede no tener los fondos para pagar el 100% de sus gastos. La insolvencia a veces puede conducir a la quiebra, pero en el caso de Medicare, es probable que el Congreso intervenga y obtenga los fondos necesarios.
Propuestas para hacer que Medicare sea un solvente
Si Medicare va a atender a las personas mayores estadounidenses a largo plazo, algo tendrá que cambiar. Las ideas sobre cómo lograr esto han sido controvertidas y han incluido lo siguiente:
- Disminuir la cantidad que Medicare paga a los médicos y hospitales. El acceso a la atención médica es la mayor preocupación de esta propuesta. ¿Aceptarían menos médicos como pago de Medicare si pensaran que no recibirían una compensación justa? Tal como está, ya existe una escasez inminente de médicos debido a los fondos limitados de Medicare para apoyar la capacitación de los médicos.
- Reducir el fraude, el despilfarro y el abuso de Medicare. Las compañías de seguros privadas administran planes Medicare Advantage y Parte D. El Departamento de Justicia ha presentado demandas judiciales contra algunas de estas aseguradoras por inflar los puntajes de ajuste de riesgo de Medicare para obtener más dinero del gobierno. Algunas empresas y proveedores de atención médica también se han involucrado en esquemas para defraudar dinero a Medicare. La identificación de las causas del fraude, el despilfarro y el abuso podría ahorrarle a Medicare cientos de millones cada año.
- Disminuir los beneficios de Medicare. Nadie quiere pagar la misma cantidad por menos. Tal como está, muchas personas argumentan que Medicare no cubre lo suficiente. Por ejemplo, Medicare no cubre el costo de lentes correctivos, dentaduras postizas o audífonos, aunque las cosas más comunes que suceden a medida que envejecemos son cambios en la vista, la salud dental y la audición. Esto deja a muchos estadounidenses sin los servicios de salud básicos que necesitan.
- Aumentar la edad de elegibilidad para Medicare. Republicanos como el excongresista Paul Ryan han propuesto aumentar la edad de Medicare a 67 años. Si bien esto disminuiría la cantidad de personas que se vuelven elegibles para Medicare en un año determinado, esto supondría una carga para las personas mayores para pagar planes de seguro privados más costosos mientras tanto. Esto podría afectar no solo los ahorros personales, sino también cuándo las personas mayores podrían pagar la jubilación.
- Aumentar los gastos de bolsillo de los beneficiarios. Los aumentos en las primas, los deducibles, el coseguro o los copagos de Medicare podrían ayudar a reforzar el Fondo Fiduciario de Medicare en dólares, pero ¿pueden las personas mayores pagarlo? La mayoría de las personas mayores tienen ingresos fijos y los costos de atención médica están aumentando desproporcionadamente.
- Aumentar los impuestos sobre la nómina de Medicare. ¿Más impuestos? Esto es lo que hizo el presidente Ronald Reagan con la Ley de Cobertura Catastrófica de Medicare de 1988. La ley tenía como objetivo agregar un beneficio de medicamentos recetados y evitar que las personas mayores sufrieran costos de salud catastróficos después de las hospitalizaciones, pero la ley fue derogada dentro de un año debido a la falta de asistencia pública. apoyo y un alboroto con respecto a los aumentos de impuestos asociados. ¿Los estadounidenses se sentirán de manera diferente acerca de los aumentos de impuestos en la actualidad?
El problema con muchas de estas propuestas es que transfieren una mayor parte de los costos a las personas mayores que ya viven con un ingreso fijo. En su forma actual, los beneficios del Seguro Social se han mantenido planos. Con aumentos marginales en la asignación por costo de vida (COLA) en los últimos años, las personas mayores ya se ven obligadas a estirar su dinero.
El anuncio de CMS de que el Fondo Fiduciario de Medicare podría ser insolvente dentro de una década es una señal de advertencia. Los estadounidenses de edad avanzada corren el mayor riesgo de tener un acceso reducido a la atención médica cuando más la necesitan.
Una palabra de Verywell
Con una población de baby boomers que envejece, Medicare corre el riesgo de insolvencia para 2026 o incluso antes. Específicamente, los beneficios hospitalarios y de cuidados paliativos están en riesgo. Si continuamos por el camino actual, los beneficiarios podrían enfrentar un aumento en los costos de bolsillo. Se necesitan cambios en las políticas para proteger a Medicare y a quienes lo necesitan.
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