Si alcanza el máximo de desembolso personal de su seguro médico cada año, es posible que tenga oportunidades de ahorrar dinero. Los gastos de coseguro pueden resultar prohibitivos si:
- Está tomando un medicamento caro
- Requiere infusiones frecuentes
- Necesita tratamientos costosos recurrentes
Pero sus altos gastos de atención médica son la clave para dos oportunidades de ahorro.
- Es posible que pueda ahorrar en sus gastos de bolsillo, como copagos, coseguro y deducibles.
- Es posible que pueda ahorrar en las primas del seguro médico.
Pero las técnicas de ahorro que discutiremos aquí.solamente trabajar para las personas que esperan alcanzar el máximo de desembolso personal de su plan cada año. Si normalmente no alcanza el máximo de gastos de bolsillo de su plan, querrá considerar otras estrategias para maximizar los beneficios de su seguro médico.
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Elija un plan con un límite inferior de gastos de bolsillo
Las compañías de seguros de salud pagan el 100% de sus gastos cubiertos durante el resto del año después de que alcanza su desembolso máximo anual (tenga en cuenta que esto no se aplica a Medicare Original, que no tiene un desembolso máximo; nos referimos aquí a los principales planes médicos privados de salud). Lo único que continúa pagando después de alcanzar su desembolso máximo es la prima mensual de su seguro médico y los cargos por cualquier servicio que simplemente no esté cubierto por su plan (cosas como atención dental para adultos, por ejemplo, o no -cirugía estética reparadora).
Por lo tanto, si elige un plan de salud con un desembolso máximo menor al que paga actualmente, puede ahorrar dinero, dependiendo de la diferencia en las primas. En muchos casos, encontrará que el límite de desembolso personal más bajo compensa con creces las primas más altas.
Los planes que cumplen con la ley ACA (es decir, todos los planes médicos principales que no son abuelos o derechos adquiridos) deben tener máximos de desembolso personal que no superen los $ 8,550 para una sola persona en 2020 (este límite superior aumentará a $ 8,550 en 2021). Pero también hay numerosos planes, tanto en el mercado patrocinado por el empleador como individual / familiar, que tienen máximos de desembolso personal muy por debajo de los límites superiores.
Cómo encontrar un plan con límites de gastos de bolsillo más bajos
Busque un plan con un deducible y coseguro relativamente altos, pero con un límite de desembolso general más bajo. Dado que la mayoría de las personas nunca alcanzan el desembolso máximo, cuanto más altos son el deducible y el coseguro, menos tiene que pagar la compañía por los servicios de atención médica para sus miembros típicos. Esto les permite cobrar una prima más baja.
Como sabe que pagará el monto total de su bolsillo durante el año, el deducible y el coseguro más altos no aumentan sus costos anuales. De hecho, dado que está eligiendo un plan con unmenor máximo total de desembolso personal, sus costos anuales serán más bajos de lo que hubieran sido en un plan con un gasto máximo de bolsillo más alto, independientemente del deducible. (Hablaremos sobre las primas en la siguiente sección, pero es importante que preste atención a sus costos totales, incluidas las primas y los gastos médicos de bolsillo. Un límite de gastos de bolsillo más bajo no será beneficioso si se enfrenta a un aumento de la prima que compensa con creces los ahorros).
Pero cuando sabe que va a tener altos costos médicos, el número que más importa en términos del diseño del plan es la exposición máxima de desembolso personal, ya que sabe que alcanzará ese límite de una manera o el otro. No importa si llega a través del deducible solo o del deducible más coseguro y / o copagos, por lo que el diseño del plan más allá del límite de desembolso personal no es tan importante cuando enfrenta costos de reclamos significativos durante el año.
Sin embargo, el deducible y el coseguro más altos tienen un impacto encuandousted paga sus gastos de bolsillo, desplazándolos hacia el comienzo del año del plan. Alcanzará el desembolso máximo a principios de año porque es más bajo y, por lo tanto, más fácil de alcanzar. Pero debido a que su deducible es más alto, sus costos de desembolso personal se cargarán por adelantado hacia el comienzo del año (es decir, pagará sus propios costos al comienzo del año, mientras alcanza su deducible). , y luego su aseguradora pagará sus costos más adelante en el año, después de que haya alcanzado su deducible y luego su desembolso máximo).
Elija un plan con el mismo desembolso máximo pero una prima más baja
Otra forma de ahorrar es comprar un plan de seguro médico con el mismo límite de gastos de bolsillo que su plan actual, o tal vez incluso un límite de gastos de bolsillo más bajo, pero una prima mensual más baja. Si bien aún tendrá gastos de su propio bolsillo en atención médica similares, ahorrará dinero cada mes en el costo de la prima.
Una vez más, observe los planes con un deducible y coseguro más altos que su plan actual. Aunque necesitará tener dinero disponible en los primeros meses del año para cubrir sus nuevos gastos, tendrá margen de maniobra en su presupuesto ya que pagará menos en primas mensuales.
El comprador tenga cuidado
Si tiene una afección médica que requiere atención continua significativa, es importante que preste atención a los detalles, más allá de la prima y el costo compartido, de los planes que está considerando. Querrá asegurarse de que el nuevo plan tenga una red de proveedores que incluya a sus médicos, o de que estaría de acuerdo con cambiar a los médicos que están en la red del plan.
Y tenga en cuenta que cada plan cubre diferentes medicamentos recetados. La lista de medicamentos cubiertos de un plan se denomina formulario y los formularios varían de un plan a otro. Si inadvertidamente se inscribe en un plan que no incluye su medicamento en su formulario, tendrá que cambiar de medicamento o tratamiento o pagar el costo total de su bolsillo. Debido a que sus costos de atención médica son tan altos, escrucialque investigue a fondo la cobertura de beneficios de un nuevo plan de salud antes de cambiar.
La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio ayuda con los costos
La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio también creó un subsidio de costo compartido para ayudar a disminuir el desembolso máximo para personas elegibles con ingresos modestos (hasta 250% del nivel de pobreza; para la cobertura de 2021, esto se traduce en un poco menos de $ 32,000 para un solo individuo).
Este subsidio está disponible para las personas que compran su propio seguro médico a través del intercambio, siempre que seleccionen un plan plateado. Si sus ingresos lo hacen elegible para este subsidio, debe comprender cómo reduciría su gasto máximo de bolsillo y haría que sus beneficios fueran más sólidos antes de seleccionar un plan de salud. Si es elegible para el subsidio de costos compartidos y selecciona un plan bronce, podría terminar dejando mucho dinero sobre la mesa. Sus primas mensuales serán más bajas con el plan bronce, pero perderá el subsidio de costos compartidos y, como resultado, podría terminar con costos de bolsillo mucho más altos.
Antes de cambiar de plan
Asegúrese de tener suficiente dinero disponible a principios del año del plan para pagar los costos iniciales potencialmente más altos, como el deducible y el coseguro, antes de alcanzar el nuevo límite de desembolso personal y comenzar a cosechar los ahorros. Considere una cuenta de gastos flexible si su empleador ofrece una, o una cuenta de ahorros para la salud si se inscribe en un plan de salud que califique para una HSA.
Si seguir con su médico actual es importante para usted, asegúrese de que esté dentro de la red del plan de salud que está considerando.
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